الرهن العقاري : معلومات شاملة حول الرهن العقاري وشروطه وكيفية الحصول عليه

نظام الرهن العقاري الجديد 1442 بالسعودية يزيد من تشجيع الأفراد والمؤسسات على الانخراط في منظومة التمويل العقاري وهو ما ينعكس إيجابيًا على حركة السوق، وسوف نستعرض معكم كافة تفاصيل النظام حيث يستهدف نظام الرهن العقاري بشكل أساسي التشجيع على دخول الأفراد والمؤسسات في منظومة التمويل العقاري السعودية بلا خوف ولا خشية، ووفق قواعد جديدة منضبطة، مما يعد خطوة هامة تساهم في تحقيق أحد أهم أهداف رؤية السعودية 2030 وهو النهوض بالمجتمع السعودي بتلبية كافة الاحتياجات العقارية للأفراد والهيئات بالتملك الحر.

ما هو الرهن العقاري ؟ 

قبل التعرف على نظام الرهن العقاري الجديد يلزمنا أولًا التعريف بماهية الرهن العقاري بشكل عام .. الرهن العقاري عبارة عن عقد بين طرفين: راهن وهو في هذه المنظومة شخص يريد تملك عقار بالتقسيط، ومرتهن وهو الشخص أو الجهة التي تحصل على حق عيني في العقار الذي يسدد أقساطه الطرف الأول في حالة الإخلال بأحد شروط الرهن العقاري المسجلة بالعقد المبرم بين الطرفين.

وأولها وأهمها التوقف عن سداد قيمة الدين مما يحول المرتهن من استرداد الاعتمادات المالية التي خصصها لكي يتملك الراهن للعقار، ففي هذه الحالة يحق للمرتهن استصدار أمر قضائي بإخلاء الراهن للعقار ونقل ملكيته للمرتهن.

على هذا الأساس؛ فإن الحصول على القرض هنا مربوط بشكل كامل بضمان عيني ملموس، وهو العقار المرهون مقابل القرض، ومن ثَم بالإمكان إتمام رهن عقاري بدون وظيفة للمقترض، وأيضًا الحصول على تمويل برهن العقار بدون راتب أو إثباته كضمانة للسداد، وإن سُجل فهو على سبيل الزيادة والإضافة.

المستحدث في نظام الرهن العقاري الجديد  

وضعت المملكة العربية السعودية نظام الرهن العقاري الجديد 1442 واستحدثت فيه عددًا كبيرًا من التغييرات عبر 46 مادة وافقت عليها كل الجهات الرسمية ذات الصلة بالدولة، وذلك من أجل تضمين منظومة التمويل العقاري إجراءات واشتراطات جديدة من شأنها تصحيح مسارها التطبيقي من قِبل البنوك وبيوت التمويل العقاري، لأجل زيادة الإقبال على هذه الآلية والتوسع في أعداد المستفيدين منها، مما ينعكس إيجابيًا على معدلات تملك الوحدات العقارية، وبخاصة المساكن الشخصية.

وقد اشتملت التغييرات القانونية والاجرائية في الرهن العقاري الجديد بالسعودية الكثير من المباحث والإجراءات، أبرزها على سبيل المثال لا الحصر: آلية إنشاء الرهن العقاري، آثاره على كلٍ من الراهن والمرتهن، وضع توصيف كامل وشامل لحق الغير في الرهن العقاري، إتاحة الأولوية لحق الدفع المسبق والحق في التتبع، تحديث ضوابط حجز الرهون العقارية في حالة الإخلال بالشروط.

وعلى الرغم من شمولية التغييرات؛ إلا أنها جميعًا أكسبت كل عملية رهن عقاري مزيدًا من المرونة وعدم التصلب في التعامل بين طرفي العملية الرهنية، وذلك من خلال إلغاء ربط الرهون العقارية في نظام السجل العقاري بالمملكة، بالإضافة إلى إتاحة رهن منفعة ناشئة عن العقار وليس العقار نفسه، كالحصول على قرض مقابل رهن أحد ملحقات العقار، أو رهن حصيلة إيجارية ناشئة عن استغلال تجاري لبعض وحداته… وهكذا.

أهداف الرهن العقاري الجديد

تطبيق تعديلات نظام الرهن العقاري الجديد في سوق عقارات السعودية يستهدف تحقيق مجموعة من الأهداف العامة والخاصة، يبرز أهمها في:

• تأسيس علاقة شراكة منسقة ومتسقة بين الممول والمستفيد، بعكس النظام القديم الذي تزيد فيه مساحة حقوق طرف على الطرف الآخر.
• رفع مستويات الائتمان العقاري المتداولة في سوق التمويل العقاري بالمملكة.
• اعتبار العقار المرهون ضمان من ضمن الضمانات المقدمة مقابل التمويل، مع تغيير المسمى، أما في نظام الرهن العقاري القديم كانت مؤسسات التمويل تعتبر الضمانات العقارية كلها رهون عقارية مما قد يتسبب في خسائر كبيرة عند إخلال الراهن بشروط الرهن، وصولًا لخسارة كل ممتلكاته المقدمة كضمانات كونها مرهونة مقابل التمويل.
• السماح للممولين عبر الملكية العقارية للعقار محل الرهن بتأمين الدين ولكن بدون نقل ملكية العقار إلى الممول.
• إبقاء العقار في يد الراهن باعتباره المالك الأصلي سواء كان هو المدين أو الضامن أو كفيل المدين.

شروط الرهن العقاري

وضع النظام شروط الرهن العقاري المؤهلة للحصول على قرض الرهن العقاري بدون معوقات، وهي كالتالي:

• الجنسية السعودية للمتقدم للحصول على رهن عقاري مقابل قرض
• يستثنى من شرط الجنسية الحاصلين على موافقة وزارة الداخلية.
• أن يترواح عمر المتقدم ما بين 18 و60 عام.
• أن لا تقل مدة عمل المتقدم عن 6 شهور، على أن يكون منتسبًا إلى شركة أو مؤسسة معتمدة لدى بنوك السعودية
• ألا يقل الراتب الشهري للمتقدم عن 3000 ريال لحظة طلب قرض مقابل رهن عقار.
• امتلاك دفعة القرض الأولى وسدادها.

ما لا يجب اشتراطه في عقد الرهن العقاري

حدد نظام الرهن العقاري الجديد 1442 عددًا من البنود لا ينبغي إقرارها في عقد الرهن العقاري كشروط للحصول على القرض، أهمها هو:

• عدم النص على نقل حصيلة منافع العقار المرهون للمرتهن إلا بعد موافقة الراهن، فبحسب النظام الجديد يحق للراهن الاحتفاظ بالعقار المرهون والانتفاع بها بدون تدخل من المرتهن.
• قصر عملية تملك المرتهن للعقار المرهون بعدم سداد القرض في أجله المحدد بالعقد، وليس لأي سبب آخر غير سداد الدين.

وتجدر الإشارة أن النظام الجديد يقر بصحة الرهن العقاري إن اشتمل على واحد من الشرطين السابقين، ولكنه لا يقر بصحة هذه الشروط، ومن ثَم يُجبر شركات تمويل برهن العقار على التخلي عن الحقوق الناشئة عن وجود هذه الشروط في العقد

حالات الشراكة في رهن عقاري مقابل قرض

نصّت اللائحة التنفيذية للنظام الجديد على آلية التعامل القانونية والاجرائية مع حالات الشراكة في رهن عقاري مقابل قرض وحالات قيام أحد الشركاء فقط رهن حصته من العقار.

فقد أوضحت المادة السابعة من لائحة نظام الرهن العقاري السعودي أن قيام أحد الشركاء برهن جزء أو كل من حصته المشاع في العقار؛ فإن الرهن يرتبط بالجزء الواقع فيه نصيب الراهن فقط بعد إجراء عمليات القسمة وفرز نصيب كل شريك.

ومن ثَم في حالة وقوع نصيب الراهن بعد القسمة في أعيان غير تلك المرهونة لدى جهة التمويل؛ فإن الرهن يُثبت بهذه الأعيان دون غيرها بقدر قيمة الحصة المرهونة في الأصل، ويتم تعيين هذا القدر بأمر من قاضي مختص، مع تخصيص المبالغ المستحقة للراهن عن استغلال هذه الأعيان لسداد الدين.

نظام الرهن العقاري PDF

لمن أراد الإطلاع على كامل تفاصيل نظام الرهن العقاري PDF يمكنه إتباع الرابط

شركات تمويل برهن العقار

هناك عدد كبير من شركات تمويل برهن العقار في السعودية وأبرزهم هو:

الشركة السعودية لتمويل المساكن

تسمح الشركة بتمويل الأفراد برهن عقاري بحد أدنى 75000 ريال وحد أقصى 2 مليون ريال، وتصل أقصى مدة تمويل مقابل رهن عقاري حتى 25 عام.

شركة عبداللطيف جميل للتمويل العقاري

تتعدد برامج رهن عقاري مقابل قرض وأغلبها يمكن الاستفادة منه بلا عوائق وضمانات كونها رهن عقاري بدون وظيفة أو راتب، أهم هذه البرامج 3 هم: إجارة عقار، إجارة أراضي، تمويل إكمال البناء.

شركة أملاك العالمية

برامجها خاضعة لبرنامج ضمانات صندوق التنمية العقارية متوافقة مع أحكام الشريعة الإسلامية، وتصل الحدود القصوى لبرامج الرهن العقاري فيها إلى 5 مليون ريال بفترات سداد تصل إلى 25 عام.

وفي نهاية جولتنا نكون قد عرضنا معلومات شاملة حول نظام الرهن العقاري بالمملكة بما في ذلك تعريف الرهن العقاري وأهدافه، المستحدث في نظام الرهن العقاري الجديد وكذلك حالات الشراكة به، وحيث تهتم بقطاع عقارات السعودية، فيمكنك إلقاء نظرة على ما تحتويه المنصة من عقارات احياء الرياض التي ننصح بها للسكن. وفي حال تفقدت إعلانات منصة وصلت، نوصيك بالاطلاع على عقارات حي القيروان الرياض التي تتميز بسعر يناسب جميع الميزانيات وكذلك حي المربع الرياض الذي يضم أنواع عقارية لجميع الأغراض سواء سكنية أو استثمارية.